Pourquoi les scandales de fraude au Minnesota devraient alarmer quiconque s’inquiète de la sécurité des États-Unis
Près de trois quarts de million d’indicateurs d’activités suspectes liées à la fraude ont été signalés par les institutions financières du Minnesota en 2024. Concentrés en grande partie à Hennepin, Ramsey et dans les comtés environnants, ces rapports citent fréquemment des transactions sans but licite apparent, une activité coordonnée impliquant plusieurs personnes, une utilisation abusive de chèques et de paiements gouvernementaux, ainsi que des modèles correspondant à une fraude organisée plutôt qu’à une mauvaise conduite isolée.
Ces chiffres comptent. Non pas parce qu’il s’agit de statistiques abstraites, mais parce qu’elles révèlent à quel point la fraude s’est profondément ancrée dans notre système financier et pourquoi elle devrait être considérée non seulement comme une question réglementaire ou financière, mais aussi comme une préoccupation de sécurité nationale.
Les récents scandales qui ont fait la une des journaux du Minnesota, impliquant des garderies, des prestataires médicaux et d’autres entreprises factices, ne sont pas seulement des scandales locaux. Ce sont des avertissements.
La fraude est souvent considérée comme un coût lié à l’activité commerciale ou comme un manquement à la conformité. En réalité, il s’agit de l’un des points d’entrée les plus efficaces pour l’argent illicite circulant dans le système financier américain. Et lorsque l’argent illicite circule librement, il ne reste pas anodin. Cela alimente le crime organisé, la corruption et les réseaux qui sapent la confiance et la stabilité du public.
C’est pourquoi les institutions financières américaines se trouvent à la pointe de la lance.
La fraude est le recours intentionnel à la tromperie pour obtenir illégalement de l’argent, des biens ou des services. Le blanchiment d’argent est le processus consistant à dissimuler le produit d’une fraude afin que les fonds semblent légitimes. Cela se produit généralement en trois étapes : placement de fonds illicites dans le système financier, superposition de transactions pour masquer leur origine, et intégration, où l’argent réintègre l’économie en paraissant propre, par exemple en étant payé sous forme de salaires, de loyers ou de dépenses de fournisseurs par ce qui semble être une entreprise légitime.
La fraude crée de l’argent sale. Le blanchiment d’argent le maintient en vie.
Dans les affaires du Minnesota, la possibilité de détecter cette activité existait bien avant les actes d’accusation ou les gros titres. Il existait au moment où ces entreprises ouvraient des comptes bancaires.
Chaque institution financière américaine est tenue de procéder à une vérification préalable de la connaissance de votre client (KYC). Ce processus est conçu pour comprendre qui est un client, ce qu’il fait, où il opère et si son activité a du sens. Pour les entreprises, cela inclut la vérification de la propriété, de l’objet déclaré, de l’activité transactionnelle attendue et de l’adresse physique.
Une garderie doit ressembler à une garderie. Un prestataire médical doit ressembler à un prestataire médical. Lorsque l’histoire ne correspond pas aux faits, cet écart est important.
J’ai travaillé sur des milliers de cas présumés de blanchiment d’argent et de fraude pour certaines des plus grandes institutions financières du pays. J’ai pu constater par moi-même comment l’argent illicite circule sur des comptes ordinaires, comment il se cache dans des transactions de routine et comment il est détecté par des incohérences, des schémas et le jugement humain bien avant qu’une affaire ne soit rendue publique.
KYC n’est pas un événement ponctuel. Les institutions financières sont tenues de réévaluer leurs clients au fil du temps, en particulier lorsque le comportement en matière de transaction change. C’est là que la surveillance des transactions joue un rôle essentiel.
Les banques utilisent des systèmes de surveillance des transactions pour signaler les activités inhabituelles ou suspectes. Ces systèmes sont souvent considérés à tort comme purement technologiques. Ce n’est pas le cas. Les humains les conçoivent. Les professionnels de la conformité déterminent quels comportements sont à risque, quels seuils déclenchent des alertes et pourquoi certains modèles justifient un examen.
L’OSINT, également connu sous le nom de renseignement open source, est tout aussi important. Des recherches de base sur Internet sont effectuées par les responsables de la conformité des institutions financières et permettent de vérifier si une adresse commerciale existe, si elle correspond à l’opération revendiquée et si les archives publiques soulèvent des inquiétudes. Si une entreprise prétend être une garderie, mais opère à partir d’un appartement résidentiel ou d’une devanture vide, c’est un signal d’alarme.
Lorsque les institutions financières identifient une activité potentiellement suspecte, elles sont tenues de déposer un rapport d’activité suspecte auprès du Financial Crimes Enforcement Network, ou FinCEN, du Trésor américain. Ces rapports alimentent la cellule de renseignement financier du pays et soutiennent les efforts d’application de la loi et de sécurité nationale.
Une fois qu’une institution financière dépose un rapport d’activité suspecte (SAR), la visibilité prend fin en grande partie. Les institutions ne savent pas si un DOS est signalé ou partagé, et le volume considérable de documents déposés chaque jour à l’échelle nationale rend extrêmement difficile pour les agences gouvernementales d’identifier, de hiérarchiser et d’agir sur chaque rapport en temps réel. Il en résulte un écart inhérent entre ce que déclarent les institutions financières et ce que le public voit en termes de résultats.
Les données du Minnesota SAR ne sont pas seulement un instantané de la fraude. Cela nous rappelle que reconnaître la fraude comme un problème de sécurité nationale n’est pas facultatif ; c’est le prix à payer pour protéger les fonds publics, la confiance du public et le système financier qui les sous-tend tous deux.
